看城商行如何做小微企业的“贴心人”

看城商行如何做小微企业的“贴心人”

来源：金融时报

《2013中国小微金融发展报告》显示，当前小微金融面临三大矛盾，即小微企业资金需求与银行信贷供给不足之间的矛盾、小微企业经营高风险性与银行信贷安全性之间的矛盾、小微企业高分散和高成本性与银行资本逐利性之间的矛盾。从矛盾的根本点入手，不断化解矛盾，成为银行业特别是中小银行寻求与小微企业共同发展的新思路。

“围绕服务小微企业的战略目标，在创新金融产品和业务模式，建设专业人才队伍、培育小微企业客户群体等方面开展了一系列卓有成效的工作。”近期，银监会在关于2012年度小微企业金融服务工作的评选中，对“全国银行业金融机构小微企业金融服务优秀团队”获得单位作出了这样的评价，营口银行小微企业金融服务中心就名列其中。 丰富产品

给小微企业更多选择

在营口民营经济的沃土上，活跃着11万多家小微企业，占该市企业总数的99%以上，为营口经济建设注入勃勃生机，然而，它们也面临着生存的挑战。近年来，受国内经济持续下行、经济结构调整等多重因素影响，营口市小微企业发展面临诸多困难和压力，其中融资难问题尤为突出。

随着各项政策和配套措施的出台，国家从多个方面为小微企业创造了良好的发展环境。在此背景下，营口银行紧跟政策指挥棒，坚定十几年来服务中小微企业的市场定位，积极探索创新服务模式，于2013年正式成立了小微企业金融服务中心，大力支持地区小微企业发展，在服务实体经济的同时，也增强了机构发展的内生动力。

为破解小微企业的融资难题，该行小微企业金融服务中心通过不断调研国内外银行业先进经验，借鉴国内外银行业典型做法，根据市场情况和客户需求，快速高效地开发符合小微企业特点的产品。2013年，该行在原有“伙伴赢”小微企业金融服务产品体系的基础上，充分结合客户需求，推出了全新的小微金融产品线，包括专为无法提供抵（质）押物、共同存在融资担保困难的个人经营者设计的“个人联保贷”；充分利用出租车经营权作为质押的“出租车经营贷”；为市场商户量身定制的“门市抵押贷”；以刷卡流量为依据的“POS贷”等多款产品。

在营口市站前区一直经营出租车生意的高大爷就是其中一位受益者。2013年4月，就在出租车已到换车年限的时候，又恰巧赶上儿子结婚买房，一时资金周转困难，让年过五旬的高大爷陷入了焦虑。

“多亏营口银行小微金融服务中心及时推出出租车经营贷，解决了我的燃眉之急。”高大爷说，他以出租车的经营权贷款15万元购置了新车，不仅解决了资金的临时周转困难，而且现在的生意也好了很多。

另外，在解决小微企业融资难的同时，该中心还通过组合结算、电子银行、投资理财、

代发工资等金融产品，提升了小微企业的运营效率，有效地降低了运营成本。 优化流程

让小微企业贷得更快

数据显示，2013年，营口银行累计发放小微企业贷款近270亿元，平均审批时间仅为2.5天。专业团队和专门流程，是营口银行小微企业金融服务中心降低贷款门槛、建立高效审批机制的基石。

“营口银行的信贷及时雨可帮了我大忙。”营口银行审批效率高，令营口郑友和食品有限公司法人代表郑广洲同样深有感触。2013年4月份，适逢大豆价格一路走低，在这个有利时机，营口银行凭借高效的流程机制为郑广洲办理了便捷的个人经营性贷款45万元，使他能够在价格较低的点位购进大豆，有效节省了公司成本。

该行小微企业金融服务中心负责人柳源介绍，能够实现快捷服务，在很大程度上得益于该中心的集约化管理体系。在借鉴德国储蓄银行工厂流水线操作方式的基础上，该中心进一步探索小微企业“信贷工厂”这一全新的商务模式，并总结出“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”的发展方向。“信贷工厂”运行高效，把信贷经理操作每笔贷款的最短时间缩短到1天，为批量化操作提供了流程支撑。

同时，通过积极推动业务的横贯式管理和集约化运作，组建专职团队操作小微业务，该中心实现了小微服务的专业化分工，并率先在营口地区建立了一批小微企业专营支行，使资源得到了更合理的配置，为开展批量业务提供了支撑。

另外，在互联网应用日益广泛的背景下，2013年10月，营口银行小微企业金融服务中心正式利用互联网牵线，实现小微企业足不出户就可申请贷款的“绿色通道”。 模式创新 小企业享受大服务

营口银行开创的小微企业金融服务中心管理模式，依托小微信贷管理机制，充分发挥小微金融服务团队的主导作用，使小微企业金融服务的整体水平和能力得到了显著增强。目前，营口银行小微企业金融服务中心实现了“集中式管理，发挥规模效应；事业部模式，实现良性运行；专业化分工，提高生产力；专属化服务，下沉客户对象”的管理创新，形成了“集约化经营、高效率审批、流程化运行、贴近式服务”的特色，致力于为小微企业与个人客户提供多元化、个性化的服务。

在小微金融领域竞争日趋激烈的环境下，柳源对于服务小微企业有着独到的理解。“不能用形式主义姿态面对小微企业，不能片面追求业绩而不强调实际客户体验，不能片面注重眼前利益而不强调未来发展机遇。”在柳源看来，服务小微企业要弯下腰、用真心，做小微企业的“贴心人”。

柳源介绍，该中心将客户定位于小微企业法人客户和个人经营贷款客户，并将单笔贷款

金额在500万元以下的小微客户纳入重点支持对象。基于小微金融业务鲜明的个人业务特征，中心主要产品和服务更多面向企业主个人及其家庭展开，最低贷款额已下沉至5万元，因此该中心通过类似于零售信贷业务的批量化处理方式，提高小微企业贷款获得率。 营口银行小微企业金融服务中心相关负责人表示，该中心将以此次银监会的表彰为契机，继续坚持“为您着想”的服务理念和“中小微企业伙伴银行”的市场定位，深入贯彻党中央、国务院关于金融服务实体经济、扶持小微企业的战略部署，不断改进小微企业金融服务。